요즘 저는, "디지털 화폐가 진짜 가까워졌구나" 하는 생각이 자주 듭니다. 몇 년 전까지만 해도 편의점 등에서 QR코드를 통해 결제가 가능해졌던 게 굉장히 신기했었는데, 이번 2026년 하반기부터는 '프로젝트 한강 2단계'가 본격적으로 시작된다고 합니다. 여러 시중은행 기업들이 인프라에 합류하면서 소상공인 수수료 부담 완화와 즉시 정산 개념이 더욱 즉각적인 변화로써 우리에게 다가오고 있다는 거죠! 그래서 이번 글에서는 현황과 함께 실제 우리에게 미칠 영향에 대해서 정리해 보겠습니다!
프로젝트 한강 2단계, 무엇이 달라지나
지난 2025년 4~6월 진행된 1단계에서는, 약 81,000명이 디지털 지갑을 만들고 11만 건 넘는 거래를 완료하였다고 합니다. 당시에는 사용처가 제한적이고 각종 편의 기능도 부족해서 실제 사용률은 42% 정도 수준에 머물렀었다는데요. 이번 2단계에서는 참여 은행이 9곳으로 늘어나고(기존 7곳 + 경남은행, iM뱅크 추가), 생체인증 시스템, 예금-예금토큰 간 자동 전환, 개인 간 송금, 이자 지급, 현금영수증 발행, 정기 결제(CMS) 기능이 추가가 된다고 합니다.
특히 전기차 충전 인프라 보조금과 공공 업무추진비 등 국고금 집행에도 예금토큰이 시범 적용이 될 거라고 하는데요. 한국은행이 밝힌 바에 따르면 유럽보다는 약 2년 앞선 통합원장 모델이며, 프로그래밍이 가능한 '스마트 머니'를 실제로 구현한 사례라고 합니다. 제가 1단계 때 지인 계좌로 소액 송금을 시도해 봤었는데, 속도는 카드보다 빨랐지만 사용처가 많이 부족했던 게 아쉬운 점으로 다가왔었습니다. 따라서 이번 2단계에서부터는 이 부분도 크게 개선될 전망이라네요!
한국은행 공식 프로젝트 한강 소개글
소상공인과 소비자에게 미치는 현실적인 변화
가장 눈에 띄는 점은 기존 결제 인프라를 그대로 활용한다는 것인데요. 토스페이먼츠가 과기정통부/KISA의 '예금토큰 기반 결제 인프라 확대 사업'의 우선 협상 대상자로 선정되면서, 가맹점이 단말기 교체 없이 예금토큰 결제를 받을 수 있게 됩니다. 총 사업 비용이 약 96억 원 규모로, 금융결제원이 주관하며 은행 9곳, PG사 8곳, 대형 수요처 2곳이 이 사업에 참여합니다.
소상공인 입장에서는 카드 수수료 부담이 줄고, 정산이 즉시 이뤄질 가능성이 커지게 된 거죠! 또한 소비자 입장에서는 은행 앱만으로 할 수 있는 기능이 더욱 확대되고, 보유 한도와 자동 충전 기능 등이 추가되어 현금처럼 사용할 수 있게 됩니다. 단말기를 새로 교체하지 않아도 된다는 점이 부담감을 덜어줄 수 있기 때문에, 긍정적인 반응이 많았습니다. 500만 명 규모까지 확대 가능한 샌드박스 지정이 이뤄진 만큼 하반기부터 실무 테스트 또한 본격화될 예정이라고 합니다.
토스페이먼츠 관련 뉴스
https://www.yna.co.kr/view/AKR20260731040000017
기술적으로 어떻게 작동하는가
2계층 구조로, 한국은행이 기관용 CBDC를 발행하고, 이를 담보로 시중은행이 고객용 예금토큰을 발행하게 되는데요. 블록체인을 기반으로 한 통합원장 위에서 결제와 정산이 동시에 이뤄지게 되며, 스마트 컨트랙트를 통해 보조금 사용처를 제한하는 등의 프로그래밍도 가능해집니다. 기존의 카드망/온라인 결제망과도 연동되기 때문에, 시스템은 크게 건드리지 않아도 된다고 합니다.
보안 측면에서는 생체인증과 자동 전환이 추가되어 편의성과 안전성을 동시에 잡았습니다. 개인적으로 저는 패스키 로그인과 생체인증을 일상적으로 쓰다 보니까, 예금토큰 또한 이와 비슷한 경험을 제공할 것 같기도 해서 굉장히 기대가 됩니다. 다만 분산원장의 특성상 처리 속도와 확장성 부분에서는 지속적인 개발 및 검증이 필요한 부분이라고 하네요. 한국은행 공식 블로그에서도 이 모델을 "화폐의 다음 단계"라고 표현하고 있을 정도입니다.
단점 및 반대 의견
1단계에서의 사용률이 42%에 그쳤던 것처럼, 사용처가 충분히 확보되지 않으면 소비자 채택이 더딜 수 있습니다. 은행 입장에서는 시스템 구축 비용 부담이 꽤나 크고, 예금이 토큰으로 빠져나가면 예대마진에 영향을 줄 수 있다는 우려 또한 존재하죠.
개인정보와 거래 추적 가능성 때문에 프라이버시 논란이 제기되기도 합니다. 일부 전문가들은, 민간 스테이블코인 법안이 먼저 통과될 경우 CBDC의 실효성이 떨어질 수 있다고 지적하기도 합니다. 실제로 2025년 중반에는 스테이블코인 관련 입법 움직임 때문에 2단계가 일시 보류된 적도 있었는데요. 제가 금융권 지인들과 이야기해 보니, "앞서 가는 기술이고 괜찮은 시도이지만, 실제 확산까지는 시간이 좀 더 필요할 것 같다"는 의견이 있었습니다. 과도한 규제나 기술 복잡성이 오히려 혁신을 늦출 수 있다는 비판도 받아들일 필요가 있죠.
자주 묻는 질문(FAQ)
Q. 일반인도 당장 쓸 수 있나?
2단계 실거래는 2026년 9월경부터 본격 시작될 예정이라고 하며, 참가 은행 고객을 중심으로 단계적으로 확대될 것이라 합니다. 최대 50만 명 규모까지 가능하다네요.
Q. 기존 카드나 간편결제와 뭐가 다른가?
수수료가 낮고 즉시 정산이 가능하며, 프로그래밍을 통한 컨트롤이 가능하다는 점이 가장 큰 차이입니다.
Q. 보안은 안전한가?
생체인증과 기관용 CBDC 기반이라 상대적으로 안전하겠지만, 1단계에서도 보안 점검 방식에 대한 지적은 존재했었습니다. 지속적인 검증이 필요할 것 같네요.
Q. 소상공인은 어떻게 준비해야 하나?
단말기 교체가 필요 없으므로 기존 PG사나 은행을 통해 연동 가능 여부를 확인하시면 됩니다!
마무리하며
결론적으로 올 하반기, 프로젝트 한강 2단계와 예금토큰 결제 인프라 확산은 한국은행 CBDC 상용화 일정을 앞당기고, 소상공인 결제 수수료 절감과 즉시 정산 환경을 만드는 중요한 계기가 될 것 같습니다!!
제가 직접 금융 앱들을 사용해보면서 느낀 바로는, 이번 변화를 통해서 기술 실험뿐만 아니라 일상에서의 결제 습관과 거시적인 자금 흐름까지 바꾸는 전환점이 될 가능성이 클 것 같네요. 한국은행 예금토큰 사용법과 프로젝트 한강 참여 방법 또는 CBDC 기반 결제 상용화 시점 등을 꾸준히 확인하면서 미리 준비해 보아야 할 것 같습니다!
궁금한 점이 있으시다면 댓글 남겨주시고, 이번 글이 유익하셨다면 다른 글도 찾아주세요. 감사합니다!!
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작성자: 임프로바이즈
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